wegen eigener Dummheit

Das würde ich so nicht sagen. Kann sicher leicht passieren wenn man die Ladung nicht regelmäßig auf dem Dach hat.
Einmal durch die Stadt nen Umweg gefahren und die Ladung ist vergessen.
Es gibt auch Kinderwagen die vor dem Geschäft vergessen werden weil es anfangs noch ungewohnt ist damit rumzuschieben.
An andere Dinge gewöhnt man sich sehr schnell, z.B an den Schlüssel zur Fernbedienung der Autotüren, was dann nach kurzer Zeit stört ist die ungehorsame Wohnungseingangstür.

was zahlt da eigentlich die Versicherung? Die VK wahrscheinlich maximal den Schaden am Fahrzeug, nicht die Fahrräder ?

Gruß
Jens